Banken und Bausparkassen locken mit günstigen Baukrediten. Oft werden auch sehr niedrige Raten offeriert. In der Werbung findet der Kunde Zinsangebote von unter 2 Prozent per anno. Doch es lohnt sich ein zweiter Blick. Nicht jedes Angebot hält was es verspricht. Hinter den niedrigen Raten versteckt sich oft eine sehr geringe Tilgung von nur einem Prozent per anno. Die Anbieter verschweigen in der Werbung meist die Laufzeit der Darlehen. Bei einer anfänglichen Tilgung von einem Prozent hat der Baukredit eine Laufzeit von 35 Jahren. Das Böse erwachen kommt dann in der Regel nach Beendigung der Zinsfestschreibung. Die Kreditinstitute und Bausparkassen schreiben den Zinssatz nur zwischen fünf und zehn Jahren fest. Je geringer der Basiszins um so kürzer ist die Zinsbindungszeit. Danach wird der Zinssatz marktüblich angepasst. Dies hat zur Folge, dass günstige Baukredite innerhalb weniger Monate zu einer ungünstigen Finanzierung werden können.

Variable Rückzahlungsvarianten sind in den Darlehensverträgen oft ausgeschlossen oder nur gegen sehr hohe Vorfälligkeitsentschädigungen realisierbar. Auch Umschuldungen sind dann aufgrund der Vorfälligkeitsentschädigungen kaum durchsetzbar oder weniger lukrativ. Meist müssen die Kreditnehmer dann wohl oder übel mit der vorhandenen Finanzierung weiterleben. Teilweise können dadurch auch die Erben noch belastet werden. Der Kreditnehmer hat dann nur die Möglichkeit sein freies Geld, welches er eigentlich zur Tilgung des Baukredites einsetzen wollte, in einer Kapitalanlage einzusetzen. Durch die daraus erwirtschafteten Renditen kann sich die Nettobelastung senken. Ein Minusgeschäft für Darlehensnehmer bleibt es in den meisten Fällen aber trotzdem.

Daher ist es unbedingt notwendig vor Abschluss von Verträgen, sich mehrere Angebote einzuholen und diese von unabhängigen Fachleuten prüfen zu lassen. Die Finanzexperten der deutschen Verbraucherschutzzentralen sind dabei eine gute Anlaufstelle. Es lohnt sich auf jeden Fall das Kleingedruckte in den Verträgen genau durchzulesen. Wichtig sind dabei insbesondere folgende Punkte: Kündigungsrecht des Darlehensnehmers, Vorfälligkeitsentschädigungen, Tilgungssatz, Darlehenslaufzeit und Zinsbindung. Nicht jeder günstige Baukredit ist letztendlich auch günstig.

Marvin Fuchs

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